Pensión IMSS 2026: Cómo Se Calcula y Cuánto Te Toca al Retirarte
La mayoría de los trabajadores en México no sabe bajo qué ley le van a calcular su pensión hasta que ya es tarde para hacer algo al respecto. Este artículo te lo explica con números reales para que puedas planear desde hoy.
Paso 1: Descubre qué ley te aplica
La fecha de inicio de tus cotizaciones al IMSS determina todo lo demás:
| ¿Cuándo empezaste a cotizar? | Ley que te aplica | Cómo se calcula |
|---|---|---|
| Antes del 1 de julio de 1997 | Ley 73 (puedes elegir Ley 97) | Promedio salarial últimos 5 años |
| El 1 de julio de 1997 o después | Ley 97 (obligatorio) | Saldo acumulado en tu Afore |
Si empezaste antes de julio de 1997, el IMSS te dará a elegir la que más te convenga al momento de pensionarte. En muchos casos la Ley 73 resulta más favorable, pero depende de cuánto tienes ahorrado en tu Afore.
Pensión bajo Ley 73: el cálculo clásico
Requisitos mínimos para pensionarte bajo la Ley 73:
Edad mínima: 60 años (pensión por cesantía en edad avanzada) o 65 años (vejez). Semanas cotizadas mínimas: 500 semanas (aproximadamente 9 años y 8 meses de trabajo formal). Haber cotizado en los últimos 5 años antes de solicitar la pensión.
El monto se calcula así:
Este cálculo tiene un tope: el salario base de cotización máximo que el IMSS reconoce está vinculado a la UMA (2026: $113.14/día). Si tu salario real es mayor, el excedente no entra al cálculo.
Pensión bajo Ley 97: lo que tienes en tu Afore
Para los que empezaron a cotizar en 1997 o después, la pensión depende del dinero acumulado en tu cuenta individual de Afore. El IMSS y tu patrón aportan cada bimestre un porcentaje de tu salario. Al jubilarte, ese saldo sirve para contratar una renta vitalicia con una aseguradora.
Requisitos bajo Ley 97: 65 años de edad y mínimo 1,250 semanas cotizadas (aproximadamente 24 años de trabajo formal). Si tienes menos de 1,250 semanas, no te pensionas pero recibes el saldo de tu Afore en una sola exhibición.
Verifica tu saldo en el portal de tu Afore o en el portal del SAR (sareweb.mx). El saldo que ves hoy, proyectado a tu edad de retiro, te dará una idea aproximada de tu pensión mensual.
Modalidad 40: cotizar voluntariamente para mejorar tu pensión
La Modalidad 40 te permite inscribirte al IMSS de forma voluntaria para seguir cotizando cuando no tienes empleo formal, o para aumentar tu salario base de cotización antes de jubilarte bajo Ley 73. Es especialmente útil si:
Dejaste de trabajar en el sector formal pero quieres conservar tu número de semanas. Quieres elevar el promedio salarial de tus últimas 250 semanas para tener una pensión mayor. Estás cerca de la edad de retiro y te faltan semanas para alcanzar el mínimo.
El costo mensual de la Modalidad 40 depende del salario con el que te inscribas. Puedes elegir el monto, pero hay un tope. Para calcular si te conviene, compara lo que pagarás en cuotas contra el incremento en tu pensión mensual. En muchos casos el rendimiento es positivo desde los 4 a 6 años de retiro.
Para calcular cuánto cotizas en IMSS cada bimestre y entender el desglose, revisa nuestra calculadora de cuotas IMSS →
Cómo verificar tus semanas cotizadas hoy
Tienes tres opciones. La primera es el portal IMSS Digital (imss.gob.mx): necesitas tu CURP y una contraseña registrada. La segunda es acudir a cualquier subdelegación del IMSS con identificación oficial y solicitar tu Constancia de Semanas Cotizadas. La tercera es revisar el estado de cuenta de tu Afore, que también muestra semanas registradas.
Revísalo al menos una vez al año. Los errores en el registro de semanas son más comunes de lo que parece, y corregirlos después de jubilarte es mucho más difícil que hacerlo mientras tienes empleo activo.
¿Quieres saber cuánto recibirías en tu sueldo neto cuando te pensiones?
Calcular sueldo neto →El salario diario integrado (SDI) es la base para calcular cuánto cotizas al IMSS cada periodo. Si tu patrón está reportando un SDI menor al real, tus semanas sí se acumulan pero el monto de tu futura pensión será menor. Revisa nuestra guía sobre el salario diario integrado y cómo calcularlo →
Preguntas frecuentes
Fuentes: Ley del Seguro Social 1973 (Ley 73) · Ley del Seguro Social 1997 (Ley 97) · CONSAR 2026 · UMA INEGI 2026 · SAR sareweb.mx.