AFORE en 2026: cuánto tengo, cómo consultarlo y cómo elegir o cambiar
Revisado por Lic. Mariana Delgado Ríos, abogada laboralista · Actualizado junio 2026
¿Qué es la AFORE y por qué te conviene voltear a verla?
AFORE quiere decir Administradora de Fondos para el Retiro. En cristiano: es la empresa privada que administra el dinero que tú, tu patrón y el gobierno aportan cada bimestre para tu pensión. Ese dinero vive en tu Cuenta Individual. Es tuyo, de nadie más.
El sistema nació con la reforma de 1997 a la Ley del Seguro Social. Por eso a quienes empezaron a cotizar desde julio de ese año se les conoce como la Generación AFORE. Si entraste a trabajar formalmente después de 1997, tu pensión va a salir de lo que se junte en esta cuenta. Ojo con eso, porque mucha gente ni sabe en qué AFORE está.
La AFORE invierte tu ahorro en una SIEFORE, un fondo armado según tu edad. Mientras más joven eres, más arriesgado (y con más rendimiento posible) el fondo. Conforme te acercas al retiro, te mueven a fondos más conservadores. Todo esto lo vigila la CONSAR, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
¿Cuánto tengo en mi AFORE? Así lo consultas gratis
Hay varias formas de checar tu saldo sin pagar un peso. La más rápida hoy:
- AforeMóvil: la app oficial de la CONSAR. La bajas, te registras con tu CURP y tu huella, y ves tu saldo al instante. También sirve para domiciliar ahorro voluntario.
- e-SAR (e-sar.com.mx): portal oficial. Metes tu CURP o NSS y te dice en qué AFORE estás y un aproximado de tu saldo.
- Tu estado de cuenta: tu AFORE te lo manda tres veces al año. Ahí viene el detalle de aportaciones, rendimientos y comisiones cobradas.
- SARTEL: llamas al 55 1328 5000 y te orientan.
¿No sabes ni cuál es tu AFORE? Tranquilo. El portal e-SAR te lo dice con tu CURP en segundos. Y si quieres entender de dónde sale tu pensión a futuro con ese saldo, corre el cálculo en nuestra calculadora de pensión IMSS. También te sirve revisar tus semanas cotizadas ante el IMSS, porque sin ellas no hay pensión, por mucho dinero que tengas en la cuenta.
¿Cómo elegir la mejor AFORE en 2026? Rendimiento neto antes que comisión
Aquí está el error que casi todos cometen: elegir AFORE solo por la comisión más baja. La neta, eso te puede salir caro. Lo que de verdad importa es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que la CONSAR publica cada trimestre. El IRN ya le descontó la comisión, así que compara peras con peras.
En 2026 las comisiones están casi parejas. La CONSAR fijó el tope en 0.54% anual sobre tu saldo, y nueve de las diez AFOREs cobran justo ese porcentaje. Solo PensionISSSTE cobra un poco menos, 0.52%, así que el promedio del sistema quedó en 0.538%. O sea, la comisión casi ya no es lo que te diferencia. El rendimiento sí.
Mira la diferencia con un ejemplo. Imagina dos AFOREs y un saldo de $300,000:
| Concepto | AFORE A | AFORE B |
|---|---|---|
| Comisión anual (0.54%) | $1,620 | $1,620 |
| Rendimiento neto anual (IRN) | 5.0% = $15,000 | 6.5% = $19,500 |
| Te quedan en un año | $313,380 | $317,880 |
La diferencia es de $4,500 en un solo año, con la misma comisión. Multiplícalo por 20 o 30 años de carrera laboral y el interés compuesto abre una brecha enorme. Por eso la CONSAR repite: revisa el IRN de tu SIEFORE (la de tu año de nacimiento), no la comisión sola.
Para comparar de forma justa, entra a la sección de rendimiento neto del portal de la CONSAR (consar.gob.mx) y busca la tabla de tu generación.
¿Cómo cambiar de AFORE? Una vez al año y sin costo
Cambiarte de AFORE no tiene costo y lo puedes hacer una vez cada 12 meses. La regla general pide que permanezcas un año en tu AFORE actual antes de moverte. Pero hay una excepción: si te cambias a una AFORE con mayor rendimiento neto, puedes hacerlo antes del año.
El trámite, paso a paso:
- Decide a qué AFORE te quieres mover. Revisa primero el IRN, como vimos arriba.
- Solicítalo directo con la AFORE que elegiste, en sucursal o desde AforeMóvil.
- Ten a la mano tu identificación, CURP, NSS y comprobante.
- Pasas por el enrolamiento biométrico (huella y foto) para validar tu identidad.
- La CONSAR procesa el cambio. Suele tardar hasta 20 días hábiles.
Cuando te cambias, tu saldo se va completo a la nueva AFORE. Tu antigüedad y tus semanas cotizadas siguen igual, porque esas las lleva el IMSS, no la AFORE.
Retiro parcial por desempleo: lo que sí debes saber antes de pedirlo
¿Te quedaste sin chamba y andas corto? El artículo 191 de la Ley del Seguro Social te deja sacar una parte de tu AFORE por desempleo. Suena bien, pero léelo completo antes de firmar, porque tiene letra chiquita que pega en tu pensión.
Requisitos básicos: estar dado de baja del IMSS, llevar al menos 46 días sin trabajar, tener tu Cuenta Individual y no haber usado este retiro en los 5 años anteriores. Es decir, solo cada cinco años.
Hay dos modalidades, y ojo que la reforma de 2025 cambió la modalidad A:
- Modalidad A: para cuentas con al menos 3 años abiertas y 12 aportaciones bimestrales (unos 2 años cotizando). Te dan 30 días del promedio de tu salario base de cotización de las últimas 52 semanas, con tope de 10 veces la UMA mensual. Recuerda que la UMA 2026 es de $117.31 diarios.
- Modalidad B: para cuentas con 5 años o más. Te dan lo que resulte menor entre 90 días de tu salario base de cotización de las últimas 250 semanas, o el 11.5% de lo acumulado en tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV).
Aquí va lo importante: cuando sacas dinero por desempleo, el IMSS te descuenta semanas cotizadas en proporción a lo que retiraste. Y esas semanas son justo lo que necesitas para pensionarte. La buena noticia es que las puedes recuperar después, reintegrando ese dinero a tu subcuenta en la misma proporción. Honestamente, este retiro conviene solo si de verdad lo necesitas, porque le pegas a tu pensión futura.
Una mejor jugada a largo plazo es el ahorro voluntario. Cada peso extra que metas a tu AFORE suma directo a tu pensión, una parte la puedes deducir de impuestos según la LISR, y lo haces desde AforeMóvil en minutos.